شاید تاکنون بر سر دوراهی خرید یا اجاره‌ی مسکن قرار گرفته‌ باشید. شرایطی که نمی‌دانید همه‌ی پولتان را برای خرید خانه صرف کنید، یا قسمتی از آن را برای مدتی سپرده‌گذاری کرده و سپس با دریافت تسهیلات خانه بخرید. در این مقاله قصد داریم استراتژی‌های ممکن برای تامین مسکن را معرفی کنیم و بگوییم هرمورد برای کدام گروه از افراد مناسب است.

شما می‌توانید با تطبیق شرایط خود با هریک از موارد زیر، و انجام یک تحلیل هزینه-فایده، مناسب‌ترین استراتژی را برای خود انتخاب کنید.

قبل از ورود به بحث، خوب است با مفهوم تحلیل هزینه-فایده آشنا شوید. این تحلیل به معنی مقایسه‌ی مشکلات و جنبه‌های منفی یک کار (که به شکل هزینه در نظر گرفته شده و معادل پولی برای آن در نظر می‌گیرند) با منافع حاصل از انجام آن است. در حقیقت پیش از انجام هرکاری ابتدا باید مشخص کنید که انجام آن بهتر است یا منصرف شدن از انجامش. این کار را می‌توانید از طریق لیست کردن هزینه‌ها و فایده‌های آن انجام دهید. به‌این ترتیب اگر هزینه‌ها از منافع پیشی بگیرد، انجام آن معقول و منطقی نبوده، و بالعکس اگر منافع بیشتر از هزینه‌ها باشد، انجام آن کار عقلانی است. در مورد انتخاب استراتژی خرید خانه نیز بهتر است ابتدا این تحلیل را انجام دهید تا بعدها دچار پشیمانی نشوید. (برای انجام این تحلیل می‌توانید از جدولی که در انتهای مقاله درج شده کمک بگیرید.)

نکته‌ای که ممکن است از چشمتان دور بماند و حتما لازم است به آن توجه کنید این است که نباید تنها منافع و هزینه‌های پولی و مادی را محاسبه کنید، بلکه لازم است منافع معنوی را نیز در نظر بگیرید. به‌طور مثال ممکن است آسایشی که خرید فوری خانه برای شما می‌آورد، ارزشی بیشتر از کسب سود ناشی از سپرده‌گذاری پول و خرید خانه پس از یک سال داشته باشد.

 

استراتژی اول) خرید با پول نقد

ساده‌ترین و بی‌دردسرترین کاری که برای تامین مسکن می‌توانید انجام دهید خرج کردن کل پولتان و خرید خانه است. (البته با فرض اینکه پول نقد کافی به اندازه‌ی ارزش یک خانه در اختیار داشته باشید!) این کار برای کسانی مناسب است که حوصله‌ی اسباب‌کشی‌های پیاپی، دردسرهای دریافت تسهیلات و کاغذبازی‌های اداری را نداشته و می‌خواهند بدون دغدغه صاحب خانه شوند. این روش برای کسانی که برای خود کسب و کاری داشته و به اصلاح با پول خود کار می‌کنند مناسب نیست، چراکه منجر به بلوکه شدن سرمایه می‌شود.

 

 استراتژی دوم) خرید با استفاده از پول نقد و اوراق وام مسکن

این روش تنها در حالتی برای شما مناسب است که توانایی پرداخت اقساط سنگین را داشته باشید. چرا که نرخ سود وام اوراق مسکن ۱۷٫۵% بوده و اقساط ماهانه‌ی سنگینی به وام‌گیرنده تحمیل می‌کند. (برای محاسبه‌ی اقساط وام مورد نیازتان به ماشین‌حساب محاسبه‌ی قسط و سود وام مراجعه کنید.)

اگر همین حالا قصد خرید مسکن را دارید اما در تامین پول کافی با مشکل مواجه‌اید، باید به ناچار اوراق تسه (حق تقدم تسهیلات) را خریداری کرده و از این مجرا وام مورد نیازتان را دریافت کنید.

برای اطلاع از شرایط دریافت وام‌های بانک مسکن به شرایط وام مسکن مراجعه کنید.

 

استراتژی سوم) سپرده‌گذاری بخشی از پول برای دریافت وام‌های بانکی، از جمله وام مسکن یکم

اگر برای خرید خانه عجله ندارید یا فکر می‌کنید خرید خانه با تسهیلات دارای نرخ سود بالا، به‌صرفه نیست، می‌توانید قسمتی از پس‌انداز خود را در بانک‌های وام‌دهنده سپرده‌گذاری کرده و پس از چند ماه با دریافت وام و اصل پول خود برای خرید خانه قدم پیش بگذارید.

حداقل زمان لازم برای دریافت وام مسکن یکم با نرخ ۹٫۵%، یک سال و برای وام‌های بانک قرض الحسنه مهر ایران با نرخ ۴%، شش ماه است.

لازم است توجه کنید که انتخاب این روش دارای هزینه‌های ضمنی و جانبی است که ممکن است از چشم دور بماند. در حقیقت برای انجام تحلیل هزینه-فایده لازم است هزینه فرصت گزینه‌ی انتخابی خود را نیز به هزینه‌ها اضافه کنید. برای مثال اگر اجاره‌نشین هستید، باید مبلغ اجاره‌ی خانه‌ای که در آن ساکن هستید را برای مدت انتظار وام حساب کرده و سود آن را نیز محاسبه کنید. (می‌توانید سود بانکی را مبنای محاسبه قرار دهید که در حال حاضر ۱۵% است.)

توجه داشته باشید که اگر بازار مسکن روند رو به رشد خود را در پیش گرفته و قیمت‌ها در حال افزایش باشد، این استراتژی ممکن است قدرت خرید شما را کاهش دهد.

 

استراتژی چهارم) اجاره‌نشینی و صرف نظر کردن از خرید خانه

بی‌ثباتی اقتصاد و نوسانات شدید و غیرقابل پیش‌بینی منجر شده تا اغلب افراد خرید خانه را به اجاره‌نشینی ترجیح دهند. با این حال قشر وسیعی از مردم قادر به خرید خانه نبوده و به ناچار اجاره‌نشینی را انتخاب می‌کنند.

به‌طور میانگین ۳۵ درصد از درآمد خانواده‌های ایرانی صرف اجاره‌بها می‌شود که این نرخ در مقایسه با سایر کشورهای جهان بسیار بالاست!

اما اگر جزو آن دسته از افرادی هستید که برای خود کسب و کاری داشته و می‌توانید از پول خود سودی بیشتر از اجاره‌ی خانه کسب کنید، انتخاب این استراتژی برایتان مناسب است، چراکه خرید خانه منجر به بلوکه شدن سرمایه‌تان می‌شود. در نظر داشته باشید، پولی که برای اجاره‌ی خانه می‎پردازید می‌تواند با قسط وام مسکن برابری کرده و شما را پس از چند سال صاحب خانه بکند. پس لازم است سودی که از کار با پول به‌دست می‌آورید با اختلاف قابل توجهی از اجاره‌ی خانه بیشتر باشد تا انتخاب این روش مناسب و عقلانی جلوه کند.

طبق آخرین سرشماری نفوس و مسکن، نرخ اجاره‌نشینی در کشور حدود ۳۰ درصد اعلام شده، در حالی که این نرخ در گذشته حدود ۲۶ درصد بوده است. این نشان از عدم موفقیت سیاست‌ها در خانه‌دار کردن مردم و کارا نبودن تسهیلات پرداختی مسکن دارد.

در حال حاضر حدود ۲٫۵ میلیون خانه ی خالی در کشور وجود دارد که این تعداد ۱۱% کل خانه‌های کشور را تشکیل می‌دهد. یکی از نتایجی که می‌توان از این آمار گرفت این است که تعدادی زیادی مالک وجود دارد که با دید سرمایه‌گذاری ملک را خریده و تمایلی به فروش یا اجاره دادن آن ندارند. در نتیجه تشخیص فروشندگان واقعی از افرادی که تنها برای مزنه‌ی قیمت، ملک خود را برای فروش می‌گذارند، کار دشواری است. به همین خاطر بهتر است تا حد امکان فاصله‌ی بین فروش خانه‌ی فعلی و خرید خانه‌ی جدید کوتاه باشد.

استراتژی

مزایامعایب

خرید با پول نقد

– آسودگی خاطر ناشی از تامین مسکن – کسب اختیار برای تغییرات در خانه (تغییر دکوراسیون، نصب تابلو و …) – امکان انتخاب هرنوع خانه با هرشرایطی که دلخواه است

– بلوکه شدن کل پول برای مدت طولانی

خرید با استفاده از پول نقد و اوراق وام مسکن

– امکان دریافت فوری وام و خرید در زمان دلخواه – عدم نیاز به سپرده‌گذاری و انتظار برای دریافت وام (امکان کسب سود از آن پول) – امکان کسب سود از مجرای افزایش قیمت ملک خریداری شده (ممکن است پولی که برای دریافت وام صرف می‌شود از این محل جبران شود)

– پرداخت مبلغ بالا به عنوان سود وام (علاوه بر اصل وام)

– محدود شدن قدرت انتخاب خانه (برای دریافت وام لازم است خانه‌‌ی مورد نظر شرایطی را تامین کند)

– نیاز به صرف هزینه برای دریافت وام (علاوه بر سود بالای وام)

سپرده‌گذاری بخشی از پول برای دریافت وام‌های بانکی، از جمله وام مسکن یکم

– افزایش قدرت خرید از طریق دریافت وام – بلوکه نشدن همه‌ی پول نقد و امکان کسب سود از آن

– افزایش ریسک بالا رفتن قیمت خانه در مدت انتظار

– تحمیل هزینه‌ی اجاره در دوره‌ی انتظار برای دریافت وام

– محرومیت از دریافت سود برای پول بلوکه شده در بانک

– محدود شدن قدرت انتخاب خانه (برای دریافت وام لازم است خانه‌‌ی مورد نظر شرایطی را تامین کند)

اجاره نشینی و صرف نظر کردن از خرید خانه– فراغت از پذیرش مسئولیت‌های نگهداری و تعمیر خانه (مثل تعویض شیرآلات، رنگ و نقاشی و …) – در دسترس بودن پول نقد و امکان کار کردن با آن– نیاز به هماهنگی با صاحبخانه برای ایجاد هرگونه تغییر در فضای خانه (نصب تابلو و …) – افزایش ریسک کاهش قدرت خرید – افزایش ریسک از دست رفتن قدرت خرید و عدم صاحبخانه شدن برای همیشه
به اشتراک بگذارید