جالب است بدانید تقاضا برای بیمه عمر و زندگی در کشوری مثل دانمارک تقریبا ۹۰۰ برابر ایران است و میانگین تقاضای سرانه بیمه عمر و زندگی در دنیا ۹۰ برابر ایران!!! علل مختلفی برای این پدیده وجود دارد (برای مثال وجود بیمه تامین اجتماعی) اما سوال اصلی این است که شما چقدر با بیمه به عنوان گزینه‌‌ای برای سرمایه‌گذاری آشنا هستید؟
وقتی صحبت از سرمایه‌گذاری می‌شود، بسیاری از ما پیش از هر گزینه دیگری به سپرده‌گذاری در بانک یا خرید مسکن فکر می‌کنیم. اما نکته مهم این است که راه‌های سرمایه‌گذاری خیلی بیشتر از این دو گزینه‌اند. شما برای بهبود وضعیت مالی خود باید دامنه فکری‌تان را در مورد سرمایه‌گذاری بزرگتر کنید. به جز بانک و مسکن موارد مختلفی برای سرمایه‌گذاری وجود دارد. بیمه، بورس، صندوق‌های سرمایه‌گذاری، طلا، سکه، ارز، کارافرینی و … مواردی هستند که می‌توانند برای سرمایه‌گذاری مناسب باشند. شما باید آن‌ها را بررسی کنید و با توجه به میزان ریسک‌پذیری خودتان و انتظاراتی که از سرمایه‌گذاری دارید یکی از آن‌ها را انتخاب کنید. در این مقاله در مورد بیمه عمر که یکی از منابع سرمایه‌گذاری بلندمدت و پوشش ریسک است صحبت می‌کنیم.
بیمه عمر چیست؟
به صورت کلی مکانیزم این بیمه به این صورت است که شما ماهانه مبلغی (به میزان دلخواه خودتان و حداقل ۲۰ هزار تومان) به شرکت بیمه پرداخت می‌کنید و در ازای این پرداخت شرکت بیمه مزایایی در اختیار شما قرار می‌دهد که در ادامه این مزایا را توضیح خواهیم داد. قرارداد شما با شرکت بیمه حداقل ۵ ساله و حداکثر ۳۰ ساله است، پس اگر هدف سرمایه‌گذاری شما بلندمدت نیست بیمه عمر را فراموش کنید.
انواع بیمه عمر
به طور کلی بیمه‌های عمر به دو دسته تقسیم می‌شوند:
- بیمه‌هایی با هدف حفاظت از شما: این بیمه‌ها در هنگام حادثه یا فوت مبلغ معینی را که در قرارداد ذکر شده است، به شما و خانواده‌تان پرداخت می‌کنند.
- بیمه‌هایی با هدف حفاظت و سرمایه‌گذاری: این بیمه‌ها عمدتا برای سرمایه‌گذاری تهیه شده‌اند، با این حال در بسیاری از آن‌ها برای حوادث و فوت پوشش‌هایی در نظر گرفته شده است. این دسته از بیمه‌ها طی دوره‌های مختلف به شما سود تضمین شده و همچنین سود شناور پرداخت می‌کنند. برای مثال بیمه ملت در دو سال اول ۱۶ درصد و پس از آن ۱۳ و ۱۰ درصد سود تضمینی و درصدی هم سود مشارکت علاوه بر سود تضمینی به سپرده شما پرداخت می‌کند. بنابراین برای سرمایه‌گذاری گزینه مناسب‌تری به نظر می‌رسد.
اینکه چه مقدار سود تضمینی نصیب شما خواهد شد و یا در زمان حادثه تا چه میزان خسارت به شما تعلق می‌گیرد بستگی به شرکت بیمه‌کننده دارد. هر شرکت بیمه سرویس‌های متنوعی دارد. برای مثال بیمه تحصیل فرزندان نوعی از بیمه‌های عمر و زندگی است که بر تامین آینده فرزندان شما متمرکز است. نکته قابل توجه این است که اگر کسب سود تضمینی برای شما مهم است، حتما توجه کنید در بندهای قرارداد بیمه این نکته ذکر شده باشد، زیرا بعضی از عمر این ویژگی را ندارند.
بیمه عمر با هدف خاص:
بیمه عمر انواع مختلفی دارد. بنابراین اگر هدف خاصی دارید می‌توانید متناسب با نیاز خود بیمه مورد نظر را تهیه نمایید. برای مثال اگر دغدغه اصلی شما هزینه تحصیلات است، بیمه تامین هزینه تحصیلات می‌تواند گزینه مناسبی برای شما باشد. هر شرکت بیمه انواع مختلفی از بیمه عمر و سرمایه‌گذاری ارائه می‌کند و شما متناسب با نیاز خود باید این پکیج‌ها را مطالعه و آن‌چه که مورد نیاز شماست انتخاب کنید.
اکثر بیمه‌های عمر، خدمات دیگری مثل مزایای درمانی، دریافت وام بدون ضامن (تا ۹۰ درصد مبلغ اندوخته، البته عموما با سود ۲۴% که سود زیادی محسوب می‌شود) و دریافت وجهی به صورت مستمری در انتهای قرارداد نیز ارائه می‌دهند. البته حتما در هنگام خرید بیمه توجه کنید که این موارد در متن قرارداد ذکر شده باشد تا بعدا به مشکل برخورد نکنید.
بیمه عمر و زندگی خوب است یا بد؟
شرایط زندگی هر فردی متفاوت است. بیمه عمر برای برخی از افراد می‌تواند خیلی خوب و پربازده باشد و برای برخی دیگر نیز انتخاب بدی باشد. نگران ورشکست شدن بیمه‌ها نباشید و توجه کنید که احتمال ورشکستگی شرکت‌های بیمه معتبر بسیار کم است (حتی در برخی موارد کمتر از بانک‌ها). اگر نگران آینده خود یا خانواده‌تان هستید و دید بلندمدت دارید یا اینکه صرفا میزان سود برای شما مهم نیست و پوشش ریسک برای روزهای سخت نیز برای شما اهمیت دارد، بیمه می‌تواند بهترین گزینه‌ی سرمایه‌گذاری برای شما باشد. اما اگر دید کوتاه‌مدت دارید و میزان سود برای شما مهم است و خیالتان از آینده خود راحت است، می‌توانید به سایر گزینه‌های سرمایه‌گذاری همچون بانک فکر کنید.
از کجا بیمه عمر تهیه کنیم؟
در حال حاضر ۲۹ شرکت بیمه در ایران فعالیت می‌کند که نمایندگی‌های بسیار زیادی در کشور دارند. در گام اول با یک جستجوی اینترنتی می‌توانید نوع بیمه مورد نظر خود را پیدا کنید و پس از آن با چند شرکت بیمه که این خدمات را ارائه می‌دهند، تماس بگیرید. به یاد داشته باشید که با تماس اول خرید نکنید و حتما با چندتا از شرکت‌ها صحبت کنید. پس از تصمیم‌گیری می‌توانید به صورت حضوری به این نمایندگی‌ها مراجعه نمایید و یا به صورت آنلاین بیمه مورد نظر را سفارش دهید.
تفاوت سرمایه‌گذاری در بیمه و بانک
