کدام شرکت بیمه بهتر است؟

انتظار دارید چند سال دیگر به زندگی ادامه دهید؟ کیفیت زندگی شما بعد از سن ۶۵ سالگی چگونه خواهد بود؟ یکی از بیمه‌هایی که همه‌ی انسان‌ها از بدو تولد می‌توانند از آن بهره‌مند شوند، بیمه عمر است. از ویژگی‌های جالب بیمه عمر، سودی است که به سپرده تعلق می‌گیرد و بسیاری از افراد بیمه عمر را مانند یک گزینه سرمایه گذاری تلقی می‌کنند. بیمه عمر در بعضی از شرکت‌های بیمه شامل چند طرح زیرمجموعه می‌شود که البته مزایای آنها در اکثر موارد مشترک است. این طرح‌ها عبارتند از:

• بیمه عمر و بازنشستگی
• بیمه آتیه زنان خانه‌دار
• بیمه آتیه کودک و نوجوان
• بیمه عمر و آتیه نوزادان
• بیمه عمر و تامین آتیه ازدواج
• بیمه عمر و سپرده‌گذاری

لازم است بدانید، بسیاری از اعداد ارقام بیمه توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و قابل تغییر از طرف بیمه‌گزار نیست. مثلا نرخ سود تضمینی برای پول شما در بیمه عمر و سرمایه‌گذاری، در ۲ سال اول معادل ۱۶ درصد است. در این مقاله شما را با بهترین شرکت‌های ارائه دهنده‌ی بیمه عمر در ایران آشنا می‌کنیم و خدمات بیمه آنها را باهم مقایسه می‌کنیم تا بتوانید تصمیم درست را برای انتخاب شرکت بیمه بگیرید.

بهترین بیمه های عمر

یکی از معیارهایی که برای انتخاب شرکت بیمه می‌توانید در نظر بگیرید، حق بیمه تولیدی در سال است. مطابق با آمار بیمه مرکزی، تعداد بیمه نامه‌ی عمر (زندگی) صادر شده در سال 1396 نسبت به سال 1395 حدود 9 درصد رشد داشته است که نشان از افزایش اقبال مردم به این بیمه دارد. اگر بخواهیم شرکت‌های بیمه را نسبت به خدمات بیمه عمر تولیدی رتبه‌بندی کنیم، شکل زیر رتبه بندی بیمه های عمر را نشان می‌دهد.

نکته‌ی جالب در نمودار بالا این است که بیمه پاسارگاد توانست از رتبه دوم در سال 95 به رتبه اول در سال 96 -که متعلق به بیمه ایران بود- ارتقا پیدا کند و بیمه ایران معین نیز در جایگاه سوم -که متعلق به بیمه کارآفرین بود- قرار گرفت.

با توجه به نمودار بالا 4 شرکت بیمه ایران، بیمه پاسارگاد، بیمه ایران معین و بیمه کارآفرین بیشترین سهم بازار را در بیمه عمر کشور در اختیار دارند. در ادامه هر یک از ویژگی‌های بیمه عمر این 4 شرکت را با هم مقایسه می‌کنیم. با توجه به بررسی‌های فنی تیم فکرزمستون در پاییز 97، بیمه زندگی ایران معین، وابسته به بیمه ایران بوده (اما در سالنامه‌ی بیمه جداگانه ذکر شده است) و پوشش‌های بیمه‌ای آنها مشابه است.

پیشنهاد می‌کنیم در مورد بیمه عمر، این مقاله را مطالعه کنید.

سود بیمه عمر

در بیمه عمر، به سپرده‌ی مشتریان ۲ مدل سود تعلق می‌گیرد. اول سود تضمینی (روزشمار) و دوم سود مشارکت. یعنی شما علاوه بر استفاده از خدمات بیمه عمر، نوعی سرمایه گذاری انجام می‌دهید که مانند بانک به آن سود تعلق می‌گیرد. در ادامه هر ۲ نوع سود را توضیح می‌دهیم.

اگر به ضریب نفوذ بیمه در ایران و دنیا دقت کنیم، متوجه روند رو به رشد آن در کشور می‌شویم. یعنی اهمیت بیمه و مزایای آن برای مردم ما در حال افزایش است. با توجه به روند رو به رشد صنعت بیمه در ایران، پیش‌بینی می‌شود خدمات بیمه هر روز کامل‌تر شود.

سود تضمینی روزشمار

مطابق با قوانین بیمه کشور، سود سپرده معادل شانزده درصد برای دو سال اول بیمه نامه، سیزده درصد برای دو سال دوم بیمه نامه و ده درصد برای مدت مازاد بر چهار سال در نظر گرفته می‌شود. پس تمام بیمه‌های عمر در این ویژگی یکسان هستند و هیچکدام نسبت به دیگری برتری ندارند.

سود مشارکت – سود مازاد

شرکت‌های بیمه هر سال درصدی را بعنوان سود مشارکت به سپرده گذاران اختصاص می‌دهند که رقم آن بستگی به سود سالانه‌ی آنها دارد. در سال ۹۵ سود سپرده‌گذاری بیمه ایران ۲۱%، بیمه پاسارگاد ۲۰% و بیمه کارآفرین ۱۸% بوده است. بنابراین بیمه ایران بهترین عملکرد را در میان این ۳ شرکت بیمه از لحاظ سوددهی داشته است. توجه داشته باشید که این رقم‌ها مجموع سود تضمینی و سود مشارکت هستند. همان‌طور که می‌بینید سود هر ۳ شرکت بیشتر و یا مساوی با سود سالانه بانک‌های دولتی در سال ۹۵ است و می‌تواند بعنوان یک گزینه‌ی درآمدزا و سودآور مد نظر شما باشد و با توجه به اینکه سود آن تقریبا بدون ریسک است، حتی اگر شما فرد ریسک‌پذیری نیستید باز هم سرمایه‌گذاری در بیمه گزینه‌ی مناسبی بنظر می‌رسد.

سرمایه فوت طبیعی

شاید بتوان گفت مهمترین هزینه‌ای که شرکت‌های بیمه پوشش می‌دهند، همین سرمایه فوت است. این سرمایه عموما برحسب حق بیمه که شما پرداخت می‌کنید، محاسبه می‌شود. در جدول زیر مبلغ سرمایه فوت برای ۳ شرکت بیمه بیان شده است.

سرمایه فوت بر اثر حادثه

در صورتی که خدایی نکرده، برای شخص حادثه‌ای رخ بدهد و از بین برود، شرکت بیمه به اعضای خانواده‌ی وی حق بیمه پرداخت می‌کند و شرایط آن مطابق جدول زیر است:

بنظر می‌رسد بیمه پاسارگاد در این مورد خدمات بهتری ارائه می‌دهد.

پوشش امراض خاص

امیدواریم هیچ وقت مجبور نشوید از این پوشش استفاده کنید، اما بیمه عمر برای ۵ دسته از بیماری‌ها حق بیمه پرداخت می‌کند و لیست آنها عبارتند از:

• سکته قلبی
• سکته مغزی
• جراحی عروق قلب
• پیوند اعضای اصلی بدن
• سرطان

اگر می‌خواهید شرایط پرداخت برای امراض بالا را بدانید، به جدول زیر مراجعه کنید:

بنظر می‌رسد بیمه پاسارگاد در این مورد خدمات بهتری ارائه می‌دهد.

دریافت وام

مطابق با آیین نامه بیمه مرکزی، شخصی که تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد بعد از سال دوم قرارداد، معادل ۹۰ درصد موجودی حساب (صندوق سپرده – اندوخته بیمه نامه) می‌تواند وام دریافت کند. سود این وام ۴ درصد بیش از نرخ سود تضمینی خواهد بود.

پوشش از کار افتادگی

این پوشش به اعضای خانواده اطمینان می‌دهد در صورتیکه بیمه شده دچار از کار افتادگی کامل شود، شرکت بیمه مبلغ حق بیمه‌ی وی را کامل پرداخت کند و در انتهای قرارداد نیز تمام موجودی صندوق را مطابق با قرارداد به وی بدهد. این پوشش برای افراد با سن کمتر از ۶۰ سال، قابل استفاده است. جدول زیر شرایط این پوشش را نشان می‌دهد:

بنظر می‌رسد بیمه ایران در این مورد خدمات بهتری ارائه می‌دهد.

بیمه عمر معاف از مالیات است؟

ممکن است برخی شرکت‌های بیمه به شما بگویند که بیمه عمر کاملا معاف از مالیات است. اما باید به شما بگوییم که تمام پوشش‌های بیمه مشمول مالیات است! و تنها به سپرده‌ی شما مالیات تعلق نمی‌گیرد. برخی شرکت‌های بیمه هنگام پرداخت هر پوشش از شما مالیات دریافت می‌کنند، و برخی شرکت‌ها در انتهای قرارداد تمام حق مالیات را یکجا از شما می‌گیرند.

کدام شرکت بیمه بیشتر خسارت می‌دهد؟

اگر به سالنامه‌ی آماری کشور نگاهی بیاندازیم، می‌توانیم از میان اطلاعات بیمه یک معیار مهم را محاسبه کنیم و آن هم، نسبت خسارت پرداختی به حق بیمه صادره است. این نسبت نشان می‌دهد چه درصدی از حق بیمه‌ای که شرکت‌های بیمه طی سال دریافت کرده‌اند، در قالب خسارت به مردم پرداخت نموده‌اند. این معیار توسط تیم فکرزمستون، برای 3 شرکت بیمه و برای سال‌های 94 تا 96 محاسبه شده است.

در نهایت، به عقیده‌ی تیم فکرزمستون نمی‌توان به طور مطلق یک شرکت بیمه را بهترین گزینه برای بیمه عمر دانست. همان‌طور که در جدول بالا هم مشاهده می‌کنید، در هر مورد یکی از شرکت‌های بیمه خدمات بهتری ارائه می‌کند. شاید شرکت بیمه‌ای غیر از این ۳ شرکت و با شرایط بهتر وجود داشته باشد … پس تصمیم‌گیری را بعهده‌ی شما می‌گذاریم.

بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری کدام است؟

به نظر تیم فکرزمستون یکی از معضلات سایت‌های بیمه، پیچیدگی آنها در انتقال مطلب است. از همین رو برای تولید این مقاله سعی کردیم با تماس تلفنی و مراجعه حضوری به یکی از شعب بیمه ایران، پاسارگاد و کارآفرین از شرایط بیمه عمر آنها جویا شویم تا بتوانیم اطلاعات صحیح و کاملی به شما عزیزان بدهیم. شایان ذکر است، بیمه عمر شرایط و پوشش‌های دیگری مثل پوشش نقص عضو، هزینه پزشکی و غیره دارد که می‌توانید جهت اطلاع از آنها به سایت شرکت‌ها مراجعه نمایید. در ادامه، تمام شرایط بیمه عمر که در بالا به آن اشاره کردیم، در قالب یک جدول بیمه عمر جامع برای شما خواننده‌ی گرامی آورده شده است تا بتوانید بهترین بیمه در سال 98 را انتخاب کنید.

احتمال ورشکستگی کدام شرکتِ بیمه کمتر است؟

بیمه مرکزی هر سال بر اساس صورت مالی حسابرسی شده‌ی شرکت‌های بیمه، ضریب توانگری مالی آنها را محاسبه و در 5 سطح طبقه‌بندی می‌کند. سطح توانگری بیانگر آن است که شرکت بیمه تا چه اندازه در انجام تعهدات خود به بیمه گذار، توانمندی دارد. بنابراین شرکت‌هایی که در سطح 1 توانگری قرار دارند، از وضعیت مطلوب‌تری نسبت به سایر شرکت‌های بیمه برخوردارند. مطابق با آمار سال 1396، شرکت‌های بیمه در سطوح توانگری زیر دسته‌بندی شده‌اند:

سطح یک توانگری مالی: بیمه آسیا، البرز، ملت، سامان، نوین، پاسارگاد، کارآفرین، ما، سرمد، امید، ایران معین و آسماری

سطح دو توانگری مالی: بیمه دانا، معلم، پارسیان، رازی، سینا، کوثر و تعاون

سطح سه توانگری مالی: هیچ شرکتی در سطح سه قرار نگرفت.

سطح چهار توانگری مالی: بیمه ایران، دی و میهن

البته توجه به این نکته مهم است که بیمه‌ی ایران یک شرکت دولتی بوده و از پشتوانه‌ی دولت برخوردار است. در صورتی که مایل هستید در مورد توانگری مالی بیشتر بدانید، بر روی این لینک کلیک کنید.

در نهایت، به عقیده‌ی تیم فکرزمستون نمی‌توان به طور مطلق یک شرکت بیمه را بهترین گزینه برای بیمه عمر دانست. همان‌طور که در جدول بالا هم مشاهده می‌کنید، در هر مورد یکی از شرکت‌های بیمه خدمات بهتری ارائه می‌کند. شاید شرکت بیمه‌ای غیر از این 3 شرکت و با شرایط بهتر وجود داشته باشد … پس تصمیم‌گیری را بعهده‌ی شما می‌گذاریم.

بیمه عمر، بعنوان کسب و کار

در این مقاله شما را با بیمه عمر (زندگی) و ابعاد مختلف آن، بعنوان یک فرصت سرمایه‌گذاری آشنا کردیم. اما بیمه عمر را بعنوان یک شغل هم می‌توان مورد بررسی قرار داد. تیم فکرزمستون مقاله‌ای با عنوان “نمایندگی بیمه عمر” منتشر کرده و در آن، نمایندگی بیمه عمر را بعنوان یک کسب و کار با پتانسیل درآمدی بالا مورد ارزیابی قرار داده است. اگر بدنبال یک شغل پایدار هستید، پیشنهاد می‌کنیم این مقاله را مطالعه بفرمایید.

خدمات فکرزمستون ویژه‌ی خوانندگان!

 تیم فکر زمستون به منظور ارائه ارزش افزوده به خوانندگان گرامی، با نمایندگان بیمه‌های پاسارگاد رایزنی نموده تا به خوانندگان فکر زمستون تخفیف یا مزایای ویژه بیمه عمر و سرمایه گذاری ارائه دهند(به زودی سایر بیمه‌ها نیز اضافه می‌شوند). در صورتی که درباره انواع بیمه سوال دارید و یا قصد دارید بیمه عمر ثبت نام نمایید فرم زیر را تکمیل نموده تا به وبسایت ثبت نام بیمه عمر منتقل شوید.

دانلود فرمهای بیمه